Методи за спестяване на пари: 6 ефикасни модела на бюджетиране

Когато сме деца, рядко мислим за пестене – живеем в момента, харчим импулсивно и разчитаме, че някой друг ще се погрижи за нуждите ни. Но с порастването идва и отговорността да управляваме собствените си пари, да планираме и да изграждаме навици, които ни дават стабилност. Всеки човек има различен път в живота – различни доходи, цели, приоритети и предизвикателства – затова и подходът към управление и спестяване на пари не може да бъде един и същ за всички.

Не съществува универсален метод за управление на финансите и спестяване на пари, защото всяко домакинство се различава по приходи, разходи, нужди и т. н. Но може да се намери един метод, който да работи най-добре за конкретното домакинство. Трябва да определим своя метод за бюджетиране и спрямо целта – дали искаме да пестим, да инвестираме, или да угаждаме на всяка наша необходимост.

В световен мащаб е трудно да предвидим колко спестяват или инвестират хората. Не всеки споделя такава информация. Нека разгледаме известните данни:

• През 2021 г. Global Findex обявява, че 49% от възрастните споделят, че имат спестявания или че спестяването е сред целите им за последните 12 месеца.
• 31% от спестяващите държат парите си в банка или друг дигитален акаунт

Това означава, че огромна част от възрастните не спестяват пари – било то защото нямат достатъчно доходи, или защото нямат културата да го правят.

В долните редове ще разгледаме 4 метода за управление на спестяване на пари, приложими за личните ни разходи или за цялото домакинство. Всички те се базират на принципа, че е важно да знаем къде е похарчета всяка стотинка.

 

Методът 50/20/30

Методът 50/20/30 за спестяване на пари е лесен за разбиране, но не е толкова лесен за изпълнение. Когато получим своите приходи (било то заплата, социални помощи, печалба, или друг актив) веднага до разделяме на 3 части:

• 50% – покриваме нашите нужди
• 20% – отиват за спестявания
• 30% – отиват за нашите искания

Но нека дефинираме всяка от тези групи.

Нужди

 

 

Нуждите включват всичко, без което не можем да живеем комфортно и което е задължително за ежедневието ни. Това са наемът на квартирата, вноските по кредити, сметки за ток, вода и отопление, транспорт до работа, храна, лекарства и основни лични принадлежности. Те са разходи, които трябва да се покриват първо, преди да мислим за спестявания или забавления.

Когато са покрити тези разходи, може да мислим за всичко останало. 

Спестявания

За съжаление не всяко домакинство и не всеки човек може да задели пари за спестявания, защото приходите му са ниски. В този случай нямаме пари от които да можем да се лишим. Но спестяванията може да са нужни в бъдеще – непредвидени ситуации, големи покупки, инвестиции, пенсионни фондове и т. н. Те ни осигуряват финансова сигурност и дори в непредвидени ситуации са добра основа, върху която да стъпим.

Искания

Работим, за да живеем, а не живеем, за да работим. Тоест, приходите ни трябва да отиват и към нашето по-добро качество на живот и неща, които ни правят щастливи. Това включва разходи за развлечения, пътувания, хранене навън, хобита, абонаменти за услуги или всякакви други покупки, които не са жизнено необходими, но ни доставят удоволствие. Чрез внимателно разпределяне на тези средства можем да се наслаждаваме на живота, без да застрашаваме финансовата си стабилност.

Но защо в началото определихме този модел като труден за изпълнение? Разделянето на 50/20/30 звучи добре, но понякога може едната категория да вземе превес – напр. сметката за вода да е по-голяма от обичайното. В други месеци може да спестим повече пари или пък да ни ще доприиска по-скъпа ваканция. Нека този метод на спестяване на пари служи за ориентир и да не предизвиква фрустрация от наша страна, когато излизаме отвъд правилата му.

 

Pay Yourself First – Плати първо на себе си

 

 

Методът за спестяване на пари “Плати първо на себе си” определя, че спестяванията трябва да са първата ни грижа. Методът е следният – когато получим каквито и да било приходи, от тях да заделим сума за спестявания. Тази сума може да бъде определена на база на предходните месеци и колко пари сме успели да спестим тогава. 

Този метод за спестяване на пари обаче си има минуси. Ако човек задели прекалено много от парите си за спестявания, то той ще трябва да “пореже” своите искания и прищявки. Това може да остави горчив вкус в устата, че не се отдаваме на любимите си неща, въпреки че работим здраво. Освен това може да се лишим или поне да сме гъвкави със спестяванията си, но имаме задължителни разходи, които няма как да останат непокрити – наем, храни, разходи и др. 

Хубаво е да преценим добре сумата, която отделяме за спестяване. В противен случай може да минем в двете граници – да спестим прекалено малко или пък да се лишим от нашите искания.

 

Базиране на нулата

Базирането на нулата означава, че разпределяме парите си до последната стотинка и оставаме с 0. Това обаче изисква предвиждане на разходите до последно, което често е почти невъзможно. Към разходите трябва да предвидим дребни неща, като например парите си за обяд и кой наш близък ще има нужда от подарък за рождения ден през месеца. Този метод на спестяване на пари е ефикасен за спестяване, но е много ограничаващ, защото може да бъде лесно ощетяващ. Той не позволява спонтанни покупки и на моменти може да бъде много стресиращ.

 

Бюджетиране с “пликове”

 

 

Под спестяване на пари с пликове се има предвид различните ни разходи до възможно последния детайл, а не само най-големите – от наем до картата за градски транспорт. Ако основно си служим с пари в кеш, може да използваме пощенски пликове, които да надпишем за всеки разход – сметка за вода, храна, джобни за детето и т. н.

Ако си служим повече с пари в банковата ни сметка, може да използваме удобни приложения, с които да разделяме правилно доходите си. Правилото е, че не бива да взимаме пари от единия плик (озаглавен “сметка за ток” например), за да покрием импулсивна покупка на нова дреха. Това би разместило изцяло реда на този тип бюджет. Ако накрая имаме останали пари в някой от пликовете, имаме няколко опции:

• Да ги отделим за спестявания
• Да ги оставим в плика
• Да ги преместим в друг плик с по-голяма важност

Това е метод, с който едновременно проследяваме парите си и покриваме разходите си, но е важно да не забравяме, да отделим и малка сума за спестявания (ако приходите ни го позволяват).

 

Заключение

Управлението на личните финанси започва с осъзнато разпределение на приходите и изграждане на навик за спестяване на пари. Въпреки че всеки човек и домакинство имат различен път, доходи и цели, основната идея остава една – да знаем къде отиват парите ни и да планираме разумно. Различните методи за бюджетиране – 50/20/30, “Плати първо на себе си”, базиране на нулата или пликовете – ни дават инструменти да контролираме разходите, да спестяваме и да поддържаме баланс между нужди, спестявания и лични удоволствия. Ключът е да намерим подхода, който работи за нас, и да го прилагаме последователно, за да изградим финансова стабилност и спокойствие.